央行祭出限貸令後，購屋族面臨資金缺口的問題，不少人轉向尋求信貸作為解決方案。根據聯徵中心今年4月的最新資料顯示，目前有170萬人背負信貸，借款金額高達1.2兆元；其中，男性申貸者的比例為58.4%，女性則為41.6%。

觀察借款人的利率分布，年齡和性別成為決定因素，30歲以下的小資族借信貸利率最高，男性為8.36%，女性更高達8.9%；而隨著年齡增加，利率呈現下降趨勢，其中60歲以上男性的利率最低，僅5.33%，反映出工作年資及金融往來經歷越豐富者，申辦信貸的條件越有利。

表/2024年4月各年齡層信貸利率。台灣房屋提供

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐解釋，信貸屬於無擔保品債務，收入高低直接影響信用額度和條件。一般而言，年長男性因社會經驗豐富，償款能力較高，因此借款條件也較為優惠；相對地，初入社會的年輕人因薪資偏低，且較少有額外收入，風險評估較高，導致借款額度和利率條件不如資深工作者。

金融機構評估信貸額度時，通常以不超過平均月收入的22倍為原則，且總額度還包括信用卡、學貸等其他債務。舉例來說，年收約60萬元，平均月收入5萬元的情況下，信貸額度最高不會超過110萬元；此外，銀行還會考量房貸等負債金額，要求月負債比小於70%，總資產負債比小於60%，因此要貸到理想額度的難度頗高。

台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中提醒，信用貸款屬於消費性貸款，與購屋的自用住宅貸款目的不同，因此信貸資金不應投入房市，央行此次打炒房政策也特別強調，「另以其他名目，額外增加貸款金額」是不被允許的，無論是利用定存單質借或增提擔保品等方式融資，這些資金都不能進入房市，違規者可能面臨貸款被追回的風險。

對於近期將交屋的民眾，第一建經研究中心副理張菱育建議，若因申貸寬限期被取消或原本名下已有房產而少一成貸款，加上後續裝潢費用而感到資金吃緊，「雖然有人會考慮藉由信貸週轉，但她提醒要謹慎檢視各種貸款方案，部分銀行提供的低利率信貸方案可能僅前期適用低利，中後期利率仍偏高，除了信貸或向親友借款外，部分資金充裕的大建商可能會提供『公司貸』額度來補足不足的成數，但這些都只是短期應急之道。她呼籲近期購屋的民眾應重新評估財務分配，以免貸款不足影響交屋」。