央行第七波限貸令效應明顯顯現，購屋族舉步維艱！台灣房屋集團趨勢中心分析聯徵中心資料發現，2024年第四季房貸授信樣本數從前一季的4,392件大幅減少至2,784件，季減高達36.3%，授信額度下降45萬元，核貸成數減少1.7個百分點，鑑估值和建物面積也呈現下滑趨勢；而唯一上升的指標為貸款利率，增加0.1個百分點，凸顯央行政策確實讓房市明顯降溫。

表/2024年各季房貸授信變化。台灣房屋提供

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示：「央行第七波信用管制去年九月啟動後，銀行審核速度和標準趨向嚴格，透過利率門檻來過濾客戶，換屋族觀望下，只剩新青安還貸得動。」她進一步指出，順利申貸的物件也都偏向低總價、小坪數，因此建物面積和鑑估值都出現縮水情形。

進一步觀察去年第四季各年齡層申貸狀況，40至50歲的申貸人為主力，占比達33%，而核貸成數以30歲以下購屋者最高，達71.7%；利率方面則是60歲以上族群最高，達2.48%，至於40歲以上申貸者的鑑估成數更高達100%以上。

表/2024年Q4各年齡層房貸授信狀況。台灣房屋提供

張旭嵐分析，資深購屋族經濟能力較強，購屋總價高，多屬於第二屋置產的非首購類型，因此核貸利率和成數條件較為嚴苛，其中也不乏舊屋轉貸或預售屋完工申貸案例，由於進入貸款階段的房價已經增值，使鑑估成數比原始合約價略高，「相對而言，青年首購族仍可爭取最高8成的新青安貸款，所以整體核貸成數相對突出」。

目前央行加強金檢，銀行內控標準也同步提高，張旭嵐提醒今年有意購屋的自用族群：「自行評估收支比先以50%來估算，也就是將房貸金額，以及其他學貸、信用卡等每月需繳的固定負債支出，控制在每月收入的一半以內，核貸機率和成數條件才比較高。」

第一建經研究中心副理張菱育則指出，目前市場關注本週理監事會議是否會有第八波信用管制，但由於住宅貸款餘額、五大行庫新承作放款金額的增速已趨緩，建築貸款餘額自去年第四季以來更持續下降，而2025年1月新青安房貸受理戶數3,393戶，是上路以來單月最低量，顯示房市已逐漸降溫；因此，張菱育認為，央行調降不動產放款集中度的目標已有成效，此階段應會在既有政策上強化金檢，取代更嚴格的管制手段。